Сценарии мировой экономики и как построить лучший в мире интернет-банк

Источник: Роман-газета "Школа бизнеса", №1

Владимир Николаевич Фролов

Живет в г. Екатеринбурге
Доктор экономических наук, профессор
Учился на инженерно-экономическом факультете УПИ
В прошлом: работа в Институте математики и механики УНЦ АН СССР, завлаб в Физико-техническом институте УНЦ АН СССР, директор Центра информатики и прикладных проблем управления при Администрации Свердловской области, директор Центра исследований операций «Симплекс», Председатель Совета директоров банка Северная казна
Сегодня: Президент ассоциации Налоги России,Председатель совета директоров Инбанка
Увлечения: лыжные гонки (кандидат в мастера спорта), активный отдых, путешествия.

Год назад вопреки прогнозам аналитиков бывший председатель Совета директоров одного из лучших российских банков - Северной казны - вернулся на банковский рынок России с более амбициозным проектом – создать лучший в мире интернет-банк. Новое детище Владимира Фролова - Инбанк набирает обороты. Сам он по-прежнему полон сил и грандиозных планов. Считает, что современному бизнесу необходимо снижать издержки и активно осваивать интернет-пространство. Сегодня профессор Фролов делится с читателями «Школы бизнеса» экспертным мнением о развитии мировой экономики и интернет-банкинга.

Кабинет Владимира Фролова находится на 12-м этаже крупного бизнес-центра. Отсюда открывается великолепная панорама города. Подходящее место для того, чтобы строить грандиозные планы, давать глобальные прогнозы, обозревать перспективы мировой экономики. Этим мы и заняты за чашкой кофе в обстановке разумного минимализма и изящества.

О незавершившемся кризисе и тенденциях в мировой экономике

- Кто сказал, что кризис закончился? В текущей ситуации есть ряд тенденций, которые позволяют говорить о том, что мировой экономический кризис продолжается. Заявления о том, что он случился из-за огромной выдачи необеспеченных ипотечных и прочих кредитов в США, не совсем корректны. Это, скорее, повод, а не причина. Истинная же причина: жизнь не по средствам. Население Америки, Японии, Европы потребляет больше, чем реально зарабатывает и создает. Другими словами, все они живут за чужой счет.

Пока в Америке рос рынок, люди работали, стабильно получали заработную плату, брали кредиты. В конце концов, в США были выданы просто запредельные суммы кредитов. Однако жить взаймы до бесконечности невозможно. Дефицит бюджета США рос с каждым днем, что и явилось основной причиной кризиса. И хотя сегодня американцы определили предел бюджетной задолженности  в 14,3 триллиона долларов, что это меняет? Гора продолжает расти. В Японии задолженность по бюджету 12,4 триллиона долларов – ситуация тоже крайне тяжёлая. Не говоря уже о европейских странах-аутсайдерах.

- Ваше мнение относительно дальнейшего развития событий?
- Есть несколько вариантов. Первый - это дефолт. Но тогда наступит крах всей мировой экономики. Конечно, такого исхода не должно быть, потому что в тотальном разрушении мировой экономики никто не заинтересован. Второй – девальвация. Но понижение курса валюты этих стран приведет к потере ими эмиссионного дохода. А без него они не выживут. Есть и третий вариант, компромиссный, при котором будет и девальвация, и частичный дефолт (например, региональных бюджетов). В ситуации кризиса необходимо снизить госрасходы. Но при этом нужно понимать, что в этих странах упадет платежеспособный спрос, затормозится экономика. Вот такой клубок противоречий. И пока он не разрешится, заявлять о конце кризиса рано.

О судьбе России

- Мы сегодня живём только за счет нефтегазовой экономики. Если в мире все плохо, то рано или поздно это приведёт к падению объёмов производства, а значит - снизится потребление энергоресурсов и, как следствие, их стоимость. К тому же, есть проблема, которая разрушает и само основание нашей государственности, - это коррупция и воровство. Что толку от того, что цены на энергоресурсы высокие? Всё это разворовывается. И не нужно винить в этом только чиновников. Многие готовы дать взятку. Например, родители. Для того, чтобы их ребенка взяли в детский сад, школу институт. Если представителям бизнеса предлагают нечестный тендер с целью украсть деньги из бюджета, то выстраивается очередь из компаний, которые готовы украсть вместе с чиновниками! Нечестные бизнесмены ненавидят чиновников, похоже, по одной-единственной причине: те воруют больше, чем сами криминальные бизнесмены. Медведев говорит, что разворовывают больше триллиона бюджетных денег, и при этом продолжает поднимать налоги. А не лучше ли прекратить воровать и начать снижать налоги? Когда высокие налоги в стране, малый бизнес, как основа для формирования рыночной экономики, не может нормально развиваться.

- Как действовать бизнесу в этой ситуации?
- Что касается бизнеса, то сегодня более успешно выживает тот, кто не стал загонять себя в тяжелое кредитное бремя. Те, у кого нет долгов, будут иметь хорошие возможности для старта в посткризисной экономике.

Чтобы быть успешным в бизнесе, деваться некуда, надо быть гением (смеется). Настраивать бизнес на текущую ситуацию – неправильно. Надо понимать, что экономика будет очень сильно меняться, и надо перестраивать бизнес кардинально. Предпринимателям необходимо максимально оптимизировать бизнес и снижать издержки. Сегодня интернет становится значимой средой обитания бизнеса. Интернет-технологии способны существенно снизить издержки и поднять эффективность бизнеса.

Проблему с коррупцией можно отчасти решить через Интернет, прекратив ходить в госорганы. Нет контакта с чиновником – нет условий для вымогательств. И проект президента по организации электронного правительства нужно внедрять как можно быстрее. Кроме того, отлаженный электронный документооборот поможет решить и еще одну извечную российскую проблему – пробки на дорогах.

О канувшей в лету эпохе Северной казны и рейдерских атаках

Равнение на инновации – «конек» Владимира Фролова в банковском деле. Когда создавалась Северная казна, была сделана ставка на лидерство в передовых банковских технологиях. Их внедрение следовало постоянно. В течение 10 лет банк входил в рейтинги крупнейших российских банков и становился лауреатом престижных национальных премий. Звание «лучший интернет-банк России»  присуждалось Северной казне многократно. Однако профессор Фролов не особо жалует тех, кто ассоциирует его исключительно с прошлыми победами. О преждевременном конце своего предыдущего проекта говорит по понятным причинам с долей горечи, но как об уже пережитом, пройденном этапе.

- Сегодня рейдерские атаки разрушают российскую экономику. Я имею в виду не только банк Северная казна. Много атак было совершено и на других бизнесменов. Как только кто-то становится крупным игроком, алчные чиновники обязательно попытаются отобрать его имущество. Но для меня это уже в прошлом. Сегодня я играю за московскую команду. Это очень серьезная федеральная структура, и никто не посмеет совершить на нас подобный набег.

Интернет-банк в Северной казне был сделан в 2003-2004 годах. Он был на тот момент очень современный и мощный. Но когда в 2009 мы стали делать новый проект, то увидели, что интернет-банк Северной казны просто морально устарел. Сейчас в мире идёт мощный технологический прорыв, и то, что было сделано раньше, превратилось в хлам! Не надо сегодня вспоминать Северную казну. Это значимое историческое достижение и не более того. Нельзя жить с головой, повернутой назад.
 
О стремлении создать лучший интернет-банк в мире

Итак, лучший в России интернет-банк был создан еще в 2004 году. Амбиции талантливого и многогранного человека требовали усложнения задачи. Так Владимиром Фроловым был взят курс на создание лучшего интернет-банка в мире.

На мой взгляд, эра универсальных банков закончилась. Настало время нишевых банков. Свой новый проект – Инбанк – мы решили сделать именно таким. Его работа направлена на оказание именно нишевых услуг. Мы сосредоточили свои усилия на создании совокупных платежных сервисов для физических и юридических лиц: интернет-банка, мобильного банка и пластиковой карты. И решили для себя, что в этом мы должны быть лучше всех в мире.

Создать лучший в мире Интернет-банк не просто, а очень просто (при наличии первоклассной команды, конечно). Для этого достаточно собрать все лучшее, что есть на мировом рынке интернет-банкинга и добавить ряд абсолютно уникальных опций: таких, которые до нас никто не предлагал. И, конечно, важно соответствовать всем последним веяниям времени. Интернет-банк – это, прежде всего, он-лайн система. Причем люди зачастую не до конца понимают, что такое он-лайн. Это когда платежи ходят не только быстро, но и круглосуточно, потому что все операции выполняют «роботы». Во-вторых, интернет-банк должен быть интуитивно понятен, как автомобиль с автоматической коробкой передач. Для того, чтобы подключиться к интернет-банку клиенту понадобится всего несколько минут. Предельно ясен механизм действий, не нужно читать инструкции в несколько десятков страниц. В-третьих, денежные средства клиента должны быть надежно защищены. У нас налажена мощная система защиты: наравне с традиционными способами, мы используем наше ноу-хау.

Отмечу, одно из значимых достижений нашего интернет-банка – это двухуровневый интерфейс. Основной (в котором можно заплатить за все, что угодно) – для массового клиента, и расширенный (в котором по функционалу есть все, о чем можно только мечтать) – для продвинутых пользователей.

О любимом банке миллионов

В продвижении продукта мы делаем ставку на опытных пользователей, наших агентов влияния. Именно они советуют менее просвещенным (коих большинство), каким банком пользоваться. В свое время они выступили тестерами нашего интернет-банка. Мы «написали» стартовую версию и предложили пользователям обрушиться на нас с критикой, попросили высказывать свое мнение: что не нравится, что убрать, добавить, переделать. Тем самым мы хотели понравиться и максимально угодить той части интернет-сообщества, которая активно пользуется услугами интернет-банкинга. И хлынул целый поток предложений. Для сравнения: в Северной казне мы вносили от 5 до 10 изменений в месяц, больше не позволяло наше программное оснащение. Платформа же Инбанка позволяет вносить ежемесячно от 50 до 100 новшеств, благодаря четкой и эффективной автоматизации тестирования и сборки. Именно поэтому тестерам нравится работать с нами - мы реагируем на их замечания практически мгновенно, внося соответствующие корректировки.

Нам удалось собрать команду первоклассных тестеров. Их преимущественный возраст, как это ни удивительно, оказался - 40-50 лет (хотя мы ожидали, что они в среднем на десяток лет моложе). Мы считаем их соавторами. Они вывели нас на принципиально другой уровень. Кроме того, в конце 2010 года с подачи нашего партнера Номос-групп, интернет-банк Инбанка тестировала квалифицированная западная структура. И еще тогда они резюмировали: «Аналогов в мире нет»!

Идея создания Инбанка возникла не на пустом месте. Прежде чем проект Владимира Фролова увидел свет, автор встретился с ведущими  европейскими и мировыми экспертами в банковском бизнесе. К примеру, после продажи акций Северной Казны у профессора Фролова состоялся разговор с представителем шведского инвестиционного фонда — Ханной Лойкканнен. Выяснилось, что скандинавские банки имеют легкую инфраструктуру и обслуживают клиентов удаленно. Оттуда были позаимствованы и доведены до совершенства некоторые передовые идеи, на основе которых строился Инбанк. Таким образом, все платежи в Инбанке клиент может осуществлять через интернет-банк, а наличное обращение средств производится через зарплатные и корпоративные карты. Вносить деньги легко и просто – через «cash-in».

Мы стремимся стать привлекательными  для всех сотрудников той или иной отдельно взятой компании. К примеру, для директора мы предлагаем он-лайновый режим расчетов и  «ограниченный ключ» в пользовании банковским счетом. Благодаря такому ключу, появляется возможность непосредственно со своего компьютера задать различный уровень полномочий для отдельных пользователей. Всего существует пять уровней делегирования полномочий. Более того, директор компании может отслеживать движение всех денежных средств как с компьютера, так и со своего мобильного телефона, благодаря мобильному банку Инбанка. 

Для того, чтобы стать интересными бухгалтерам, мы интегрировали интернет-банк с бухгалтерской системой 1С. Это приводит их в поистине неописуемый восторг. Время формирования платежек за счет этого сократилось на порядок. Еще один момент: мы отказались от наличного денежного обращения и предлагаем клиенту зарплатные и корпоративные карты, что очень удобно. Таким образом, к концу следующего года у нас есть все шансы набрать критическую массу для победы на рынке – от 3 до 5 тысяч клиентов - юридических лиц. А дальше уже сработает сарафанное радио.

Про команду и принципы руководства

- Когда я ушел из Казны, часть сотрудников также написали заявление об уходе и пришли ко мне. Для реализации нового проекта выбирал только тех, кто реально работает, кто является первоклассным специалистом. Мне говорят – бери менеджеров! Но зачем они мне нужны? Я и сам могу выполнять эти функции, не хуже их разбираюсь в организации процесса. Есть два параметра, по которым мы принимали людей: компетентность и высокие моральные качества. В том числе открытость - у программистов не должно быть секретов друг перед другом. Все технологии интернет-банка Инбанка разрабатывались участниками нашего молодого коллектива, что называется, сообща. Мы изначально были настроены на успех, на уникальную разработку, на возможность сделать продукт, которого еще не было не только в России, но и в мире.

- Какой вы руководитель? Какие методы управления применяете?
- Только демократичные. Каждый человек вправе высказать свое мнение, возразить, сказать, что кто-либо не прав. Если мне докажут почему именно я не прав, я соглашусь и предложу сделать по-другому. У нас коллектив творческий, а таким особо не покомандуешь. Творческими людьми могут управлять только демократичные личности. У руководителя, прежде всего, должен быть авторитет в коллективе, особенно на стадии стартапа. Это очень тонкое, тяжелое время, когда решения принимаются непрерывно, все время меняется обстановка. Если руководителя проекта не уважают, то стартап никогда не состоится. Для меня самым жестким критиком является мой сын, который также участвует в этом проекте. И это весомый аргумент в пользу утверждения о постоянном совершенствовании проекта, учитывая, что именно у Андрея (прим.: Андрей Фролов – член совета директоров Инбанка, сын Владимира Фролова) нет вообще никаких границ для критики.

- От руководителя требуется очень многое, в том числе здоровье. И энергии у него должно быть на порядок больше, чем у всех остальных. Руководитель должен уметь подзаряжаться энергией и знать, как ее накапливать. А делать это можно только, ведя здоровый и активный образ жизни. Кроме того, я имею проект, который мне фантастически нравится. В этом плане мой источник энергии вообще - неиссякаем.